Что такое ОСАГО и КАСКО для авто

Коротко расскажем что такое страхование машины по ОСАГО и КАСКО. Чем отличаются, какие нюансы применения и являются ли взаимозаменяемыми. Максимальная сумма выплат и нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО.

Чем отличаются

ОСАГО

Аббревиатура означает «обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности». Страхуется не личная машина, а собственная ответственность за действия на дороге во время движения или парковки. ОСАГО обязательно для всех автолюбителей. Если его нет - положен штраф от 500 до 800 рублей.

Стоимость полиса зависит от мощности автомобиля, региона, имеющего свой коэффициент, который влияет на конечную стоимость страховки. Есть повышающие коэффициенты, если часто попадаете в аварию - платите больше. Если ездите безаварийно - получает скидку-поощрение на оплату. Также на стоимость влияет водительский стаж, возраст и количество допущенных водителей к управлению. Страховка с безграничным количеством водителей стоит в 1,5-2 раза дороже.

ОСАГО возмещает ущерб имуществу, здоровью и жизни невиновной стороне. Если попали в аварии и Вас признали невиновным, то страховая компания обязана выплатить компенсацию за ремонт машины или сделать его за свой счет. Виновны в аварии - ремонт придется делать самому.

КАСКО

Добровольное автострахование. Оно покрывает ущерб собственника автомобиля, но не распространяется на третьих лиц, которые могли пострадать от его действий. Защищает от угона, полного уничтожения авто, стихийных бедствий. Стоимость составляет около 5-6 процентов от цены машины и зависит от её распространенности и вероятности угона. Т.е., если машина будет находиться на вершине списка самых угоняемых, то стоимость будет выше.

КАСКО подразумевает несколько вариантов страхования - полное и частичное, которые имеют разные условия. К примеру, один из самых дешевых пакетов включает условие, по которому страховая не берет ответственность за сохранность машины в ночное время. Это удобно владельцам, чьи авто ночуют на охраняемых парковках. Разумнее с незначительными повреждениями самостоятельно обращаться в автосервис и ремонт проводить за свои деньги. А в страховую компанию обращаться за компенсацией более существенного ущерба.

Основные отличия

  • ОСАГО оформлять нужно обязательно, без него невозможно вождение. КАСКО – добровольное дело.
  • Действие ОСАГО распространяется на имущество пострадавшего в ДТП или иной аварии, но не покрывает ущерба владельца страховки.
  • КАСКО имеет более широкие возможности. Страховой полис может распространяться на повреждение авто, хищение, пожары, падение различных предметов, деревьев. Полная сумма страховки выплачивается также при уничтожении авто любым способом.
  • По ОСАГО имеется четко определенный лимит выплат, КАСКО действует более гибко, т.е. нет фиксированных сумм выплат.
  • Стоит страховка КАСКО значительно выше. Стоимость ОСАГО регулируется государством, она фиксированная, а цена КАСКО зависит от множества факторов и расценок компаний, которые её предлагают.

Какой ущерб покрывает автострахование

Страховка ОСАГО покрывает расходы пострадавшего в ДТП, включая повреждения автомобиля, вред здоровью и смертельный исход. В последнем случае правопреемники погибшего получат максимальную фиксированную сумму, обозначенную законом - 500 000 рублей, не более. Из них 475 000 будут покрытием ущерба, а 25 тысяч выделяются на погребение.

При заключении КАСКО у автолюбителя есть возможность оформить расширенную страховку, включив в нее стандартные положения (защита от повреждений или кражи) и более детально указать потенциальные риски. Застраховать машину можно от угона, кражи отдельных элементов, например, колес, от влияния стихийных бедствий, утопления, пожара.

Есть возможность подробно расписать потенциальную угрозу, например, повреждение падающим деревом или предметом, сброшенным с балкона, рухнувшими архитектурными деталями или разрушение машины при взрыве.

По КАСКО не всегда легко получить выплаты, особенно максимальные. Потребуется собрать необходимые данные и исключить нарушения пунктов договора со страховой компанией. Если страхователь сможет доказать, что автолюбитель сознательно оформил документы на свой автомобиль с целью дальнейшего повреждения или уничтожения, страховка не будет выплачена. Сам человек будет осужден за заведомо мошеннические действия.

Причины отказа в выплате:
  • Нарушение условий договора.
  • Не прохождение технического осмотра перед получением полиса.
  • Пьянство за рулем, употребление наркотических средств.
  • Сознательное нарушение правил дорожного движения, лихачество.
  • Отсутствие прав на вождение автомобиля и многое другое.

Максимальная сумма выплат

Предельная выплата по ОСАГО в 2021 году при повреждении автомобиля составляет 400 тысяч рублей, а при нанесении вреда жизни и здоровью человека – 500 000 руб. Это максимальные цифры, но на уровень выплат влияют степень износа автомобиля, его рыночная цена на момент ДТП, характер и объем повреждений.

Получается, если автомобиль не свеж, то при установке нового бампера взамен разбитого пострадавшему придется доплачивать разницу из своего кармана. Для владельцев дорогих машин это неприемлемо.

Размер реальных выплат может существенно отличаться от максимальных. Выплаты по европротоколу (без оформления ГИБДД) составляют до 100 000 рублей.

По закону РФ срок на выплату составляет 20 дней без учета выходных и праздников. У пострадавшего есть право потребовать не выплату реальных денежных средств, а компенсацию в виде ремонта поврежденной машины. Государство не регулирует максимальные выплаты по КАСКО, т.к. это добровольный вид страхования. Получить предельную сумму можно только при точном соблюдении всех пунктов, указанных при оформлении документов, т.е. не просто.

Теоретически по КАСКО владелец должен получить возмещение в виде стоимости автомобиля. Но она никогда не бывает полной, ведь учитываются многочисленные факторы. Например, уровень износа, наличие дефектов, амортизация авто, которая начинает отсчитываться с момента заключения договора.

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО

Заключение договора ОСАГО необходимо и является обязательным. Если автолюбитель имеет ОСАГО, КАСКО заключают по собственному желанию – это не обязательно.


Нужно учитывать разницу в обоих видах автострахования. Одна покрывает ущербы самого автолюбителя, но не возмещает риски и расходы по повреждению другого автомобиля и тем более здоровья человека. Вторая страховка возмещает ущербы пострадавшему, но не покрывает расходов на восстановление машины владельца страховки. Оба варианта не взаимозаменяемы, но дополняют друг друга.

Поэтому лучшим вариантом является оформление обеих страховок сразу. Это позволит получить максимально полную защиту от возможных проблем на дороге.
Что ещё почитать