Что такое ОСАГО и КАСКО – в чём разница?

Автолюбителям хорошо известны два вида страхования: ОСАГО и КАСКО, но далеко не все знают, чем они отличаются, с какой целью применяются и являются ли взаимозаменяемыми. А зря – такие знания могут пригодиться в различных ситуациях.

Чем отличается КАСКО от ОСАГО?

ОСАГО – обязательное страхование, даже сама аббревиатура означает «обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности». В этом случае страхуется не личную машину, а собственная ответственность за действия на дороге во время движения или парковки. Такое страхование обязательно для всех автолюбителей. Если его нет - то положен штраф от 500 до 800 рублей.

Стоимость полиса зависит от мощности автомобиля, от региона, имеющего свой коэффициент, который влияет на конечную стоимость страховки. Есть повышающие коэффициенты, если часто попадаете в аварию - платите больше. Если ездите безаварийно - получает скидку-поощрение на оплату. Также на стоимость влияет водительский стаж, возраст и количество допущенных водителей к управлению. Страховка с безграничным количеством водителей стоит в 1,5-2 раза дороже.

ОСАГО возмещает ущерб имуществу, здоровью и жизни невиновной стороне. Если попали в аварии и Вас признали невиновным, то страховая компания обязана выплатить компенсацию за ремонт машины или сделать его за свой счет. Если виновны в аварии - ремонт придется делать за свой счет. Это первый недостаток ОСАГО.

КАСКО – добровольное страхование. Оно покрывает ущерб собственника автомобиля, но не распространяется на третьих лиц, которые могли пострадать от его действий. Защищает от угона, полного уничтожения авто, стихийных бедствий. Стоимость составляет около 5-6 процентов от цены машины и зависит от её распространенности и вероятности угона. Т.е., если машина будет находиться на вершине списка самых угоняемых, то стоимость будет выше.

КАСКО подразумевает несколько вариантов страхования - полное и частичное, которые имеют разные условия. К примеру, один из самых дешевых пакетов страхования включает условие, по которому страховая не берет ответственность за сохранность машины в ночное время. Это удобно владельцам, чьи авто ночуют на охраняемых парковках. Также, разумнее с незначительными повреждениями самостоятельно обращаться в автосервис и ремонт проводить за свой счет. А в страховую компанию обращаться за компенсацией более существенного ущерба.

Основные отличия:
  • ОСАГО оформлять нужно обязательно, без него невозможно вождение. КАСКО – сугубо добровольное дело.
  • Действие ОСАГО распространяется на имущество пострадавшего в ДТП или иной аварии, но не покрывает ущерба владельца страховки.
  • КАСКО имеет более широкие возможности, так как страховой полис может распространяться на повреждение авто, хищение, стихийные бедствия, пожары, падение различных предметов, деревьев и так далее. Полная сумма страховки выплачивается также при уничтожении транспортного средства любым способом.
  • По ОСАГО имеется четко определенный лимит выплат, КАСКО в этом случае более гибко действует, то есть по этому виду страхования нет фиксированных сумм выплат.
  • Стоит страховка КАСКО значительно выше. Это обусловлено тем, что стоимость ОСАГО регулируется государством, она фиксированная, а цена КАСКО зависит от множества факторов и расценок компаний, которые ее предлагают.

Какой ущерб покрывает автострахование?

Страховка ОСАГО покрывает расходы пострадавшего в ДТП, включая не только повреждения автомобиля, но и вред для здоровья, а также смертельный исход. Но даже в последнем случае правопреемники погибшего получат только максимальную фиксированную сумму, обозначенную законом, то есть 500 000 рублей, не более. Из них 475 000 будут покрытием ущерба, а 25 тысяч выделяются на погребение жертвы.

При заключении КАСКО у автолюбителя есть возможность оформить расширенную страховку, включив в нее не только стандартные положения (защита от повреждений или кражи), но более детально указать потенциальные риски. Застраховать свою машину можно от угона, от кражи отдельных элементов, например, колес, от влияния стихийных бедствий, утопления, пожара. Есть возможность подробно расписать потенциальную угрозу, например, повреждение падающим деревом или предметом, сброшенным с балкона, рухнувшими архитектурными деталями или разрушение машины при взрыве.

По КАСКО не всегда легко получить выплаты, особенно максимальные. Для этого потребуется собрать необходимые данные, а также исключить нарушения пунктов договора со страховой компанией. В том случае, если страхователь сможет доказать, что автолюбитель сознательно оформил документы на свой автомобиль с целью его дальнейшего повреждения или уничтожения, страховка не будет выплачена. Сам человек будет осужден за заведомо мошеннические действия.

Причиной отказа в выплате страховых сумм может быть:
  • Нарушение условий договора.
  • Не прохождение технического осмотра перед получением полиса.
  • Пьянство за рулем.
  • Употребление сильнодействующих и наркотических средств.
  • Сознательное нарушение правил дорожного движения, лихачество.
  • Отсутствие прав на вождение автомобиля и многое другое.
При оформлении любой страховки необходимо очень тщательно изучать условия договора перед тем, как подписывать его.

Максимальная сумма выплат

Предельная выплата по ОСАГО в 2019 году при повреждении транспортного средства составляет 400 тысяч рублей, а при нанесении вреда жизни и здоровью человека – 500 тысяч рублей. Это максимальные цифры, но на уровень выплат влияют такие показатели, как степень износа автомобиля, его рыночная цена на момент ДТП, характер и объем повреждений. Получается, если автомобиль не свеж, то при установке нового бампера взамен разбитого пострадавшему придется доплачивать разницу из своего кармана. Для владельцев дорогих машин это неприемлемо.

Размер реальных выплат может существенно отличаться от заявленных максимальными суммами. Выплаты по европротоколу (без оформления ГИБДД) составляют до 100 000 рублей.

По закону РФ срок на выплату составляет 20 дней без учета выходных и праздников. У пострадавшего есть право потребовать не выплату реальных денежных средств, а компенсацию в виде ремонта поврежденной машины. Государство не регулирует максимальные выплаты по КАСКО, так как это добровольный вид страхования. Получить предельную сумму страховки можно только при точном соблюдении всех пунктов, указанных при оформлении документов, а сделать не просто.

Теоретически по КАСКО владелец должен получить возмещение в виде стоимости автомобиля, но она никогда не бывает полной, так как учитываются многочисленные факторы, например, уровень износа, наличие дефектов, а также амортизация машины, которая начинает отсчитываться с момента заключения договора.

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО?

Существует следующая закономерность: заключение договора ОСАГО необходимо, так как этот вид автострахования является обязательным. Если автолюбитель уже имеет ОСАГО, КАСКО он заключает по собственному желанию – это не обязательно.

Нужно учитывать разницу в обоих видах страхования, так как одна покрывает ущербы самого автолюбителя, но не возмещает риски и расходы по повреждению другого автомобиля и тем более здоровья человека. Вторая же страховка возмещает ущербы пострадавшему, но не покрывает расходов на восстановление машины владельца страховки. Таким образом, оба варианта не являются взаимозаменяемыми, но гармонично дополняют друг друга.

Поэтому лучшим вариантом является оформление обеих страховок сразу. Это позволит получить максимально полную защиту от возможных проблем на дороге.
Что ещё можно почитать