Что такое ОСАГО и КАСКО для авто

Коротко расскажем что такое страхование машины по ОСАГО и КАСКО. Чем отличаются для водителей, какие нюансы и являются ли заменяемыми. Максимальная сумма выплат и нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО.

Чем отличаются

ОСАГО

Аббревиатура означает «Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности». Страхуется не личная машина, а собственная ответственность за действия на дороге во время движения или парковки. ОСАГО обязательно для всех. Если его нет - штраф 800 ₽.

полисы осаго для автолюбителей
Стоимость полиса зависит от мощности автомобиля, региона, имеющего свой коэффициент. Есть повышающие коэффициенты КБМ, если часто попадаете в аварию - платите больше. Если ездите безаварийно - получает скидку-поощрение. Также влияет водительский стаж, возраст и количество допущенных водителей к управлению. Страховка с безграничным количеством водителей обойдётся дороже.

ОСАГО возмещает ущерб имуществу, здоровью и жизни невиновной стороне. Если попали в аварии и Вас признали невиновным, то страховая компания обязана выплатить компенсацию за ремонт машины или сделать его за свой счет. Виновны в аварии - ремонт придется делать самому.

КАСКО

Добровольное автострахование. Оно покрывает полный ущерб собственника автомобиля, даже если он признан виновным в ДТП. Защищает от угона, полного уничтожения авто, стихийных бедствий. Стоимость составляет около 5-6% от цены машины и зависит от её распространенности и вероятности угона.

КАСКО подразумевает несколько вариантов страхования - полное и частичное, которые имеют разные условия. Разумнее с незначительными повреждениями самостоятельно обращаться в автосервис и ремонт проводить за свои деньги. А в страховую компанию обращаться за компенсацией более существенного ущерба.

Основные отличия

  • ОСАГО оформлять нужно обязательно, без него невозможно вождение. КАСКО – добровольное дело.
  • Действие ОСАГО распространяется на имущество пострадавшего в ДТП или иной аварии, но не покрывает ущерба владельца страховки.
  • КАСКО имеет широкие возможности. Страховой полис может распространяться на повреждение авто, хищение, пожары, падение различных предметов, деревьев. Полная сумма страховки выплачивается также при уничтожении авто любым способом.
  • По ОСАГО имеется четко определенный лимит выплат, КАСКО действует более гибко, т.е. нет фиксированных сумм выплат.
  • Стоит страховка КАСКО значительно выше. Стоимость ОСАГО регулируется государством, она фиксированная, а цена КАСКО зависит от множества факторов и расценок компаний, которые её предлагают.

Какой ущерб покрывает

Страховка ОСАГО покрывает расходы пострадавшего в ДТП, включая повреждения автомобиля, вред здоровью и смертельный исход. В последнем случае правопреемники погибшего получат максимальную фиксированную сумму, обозначенную законом - 500 000 ₽.

страховка или риск для водителя авто
При заключении КАСКО у автолюбителя есть возможность оформить расширенную страховку, включив в нее стандартные положения (защита от повреждений или кражи) и детально указать потенциальные риски. Застраховать машину можно от угона, кражи отдельных элементов, например, колес, от стихийных бедствий, утопления, пожара.

По КАСКО не всегда легко получить выплаты, особенно максимальные. Потребуется собрать необходимые данные и исключить нарушения пунктов договора со страховой компанией. Если страхователь сможет доказать, что автолюбитель сознательно оформил документы на свой автомобиль с целью дальнейшего повреждения или уничтожения, страховка не будет выплачена. Сам человек будет осужден за заведомо мошеннические действия.

Причины отказа в выплате:
  • Нарушение условий договора.
  • Не прохождение технического осмотра перед получением полиса.
  • Пьянство за рулем, употребление наркотических средств.
  • Сознательное нарушение правил дорожного движения, лихачество.
  • Отсутствие прав на вождение автомобиля и многое другое.

Максимальная сумма выплат

Предельная выплата по ОСАГО в 2023 году при повреждении автомобиля составляет 400 000 ₽, а при нанесении вреда жизни и здоровью человека – 500 тысяч. Это максимальные цифры, но на уровень выплат влияют степень износа автомобиля, его рыночная цена на момент ДТП, характер и объем повреждений.

Получается, если автомобиль не свеж, то при установке нового бампера взамен разбитого пострадавшему придется доплачивать разницу из своего кармана. Для владельцев дорогих машин это неприемлемо. В большинстве случаев «взять ремонт» намного выгоднее, чем «взять деньги», особенно если автомобиль на гарантии - страховщик обязан оплатить ремонт у официального дилера. На денежное возмещение ремонт такого же объема вряд ли получится выполнить.

Размер реальных выплат может существенно отличаться от максимальных. Выплаты по европротоколу (без оформления ГИБДД) составляют до 100 000 ₽.

По закону РФ срок на выплату составляет 20 дней без учета выходных и праздников. У пострадавшего есть право потребовать не выплату реальных денежных средств, а компенсацию в виде ремонта поврежденной машины.

Государство не регулирует максимальные выплаты по КАСКО, т.к. это добровольный вид страхования. Теоретически по КАСКО владелец должен получить возмещение в виде стоимости автомобиля. Но она никогда не бывает полной, ведь учитываются многочисленные факторы. Например, уровень износа, наличие дефектов, амортизация авто, которая начинает отсчитываться с момента заключения договора.

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО

Заключение договора ОСАГО необходимо и является обязательным. Если автолюбитель имеет ОСАГО, КАСКО заключают по собственному желанию – это не обязательно.

Нужно учитывать разницу в обоих видах автострахования. Одна покрывает ущерб водителя, но не возмещает риски и расходы по повреждению другого автомобиля и тем более здоровья человека. Вторая страховка возмещает ущербы пострадавшему, но не покрывает расходов на восстановление машины владельца страховки.


Оба варианта не взаимозаменяемы, но дополняют друг друга.
Что ещё почитать